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calculette immobilier : combien peut-on gagner en renégociant son prêt immobilier
La renégociation de prêt immobilier est souvent confondue avec le rachat de crédit. Cette dernière consiste à racheter l’emprunt par un établissement financier concurrent. Pourtant, la renégociation de prêt est une notion qui entend une prise de contact avec la banque prêteuse pour négocier de nouvelles conditions d’emprunt plus avantageuses. Utilisez une stratégie de calculatrice pour estimer rapidement s’il est judicieux de renégocier votre prêt immobilier aujourd’hui. Cela est en fonction du montant, de la durée, du taux et de la date de la mise en place initiale. En prenant en compte tous les frais liés au rachat de votre prêt, vous pouvez vérifier combien vous gagnerez sur le coût total de votre crédit immobilier.
En quoi consiste une renégociation de prêt immobilier ?
Quand vous signez votre crédit immobilier, vous vous engagez directement sur un taux d’emprunt, spécifié dans votre offre de prêt. Depuis, le taux de crédit a potentiellement évolué, à la hausse ou à la baisse. Si vous constatez une baisse significative des taux d’emprunt, il paraît être le temps de renégocier votre crédit immobilier. Dans ce cas, le but est d’obtenir un nouveau taux plus intéressant et de faire baisser le coût total de votre prêt. Cette renégociation s’effectue auprès de l’établissement financier qui vous a accordé le prêt et cette démarche implique la modification du contrat de prêt initial.
Sachez que vous pouvez faire une demande de renégociation de crédit immobilier, mais elle ne sera pas automatiquement acceptée. Votre banque a le droit de refuser ou de réviser votre taux d’emprunt. En revanche, si votre situation n’a pas changé ou s’est améliorée, vous avez vos chances, puisque la plupart des établissements ne préfèrent pas prendre le risque de voir leurs clients partir chez la concurrence.
Deux solutions sont envisageables sur les conditions de renégociation du crédit immobilier :
- Soit vous réduisez le montant des mensualités restantes dues jusqu’au terme du crédit immobilier,
- Soit vous limitez la durée d’emprunt en réglant les mêmes échéances
Renégocier son prêt immobilier : pourquoi ?
Le taux de prêt immobilier historiquement bas est l’un des facteurs majeurs pour renégocier son propre taux. Depuis 2014, une augmentation du nombre de foyers français ayant renégocié leurs crédits auprès de leurs banques ou via des courtiers a été constatée. Renégocier son prêt immobilier est recommandé notamment si vous l’avez contracté entre 2003 et 2012. Tous les emprunteurs dans une situation saine peuvent prétendre à une renégociation de leur emprunt immobilier.
Il est très intéressant de renégocier un prêt immobilier récemment souscrit en comptant les pénalités de remboursement anticipé. Lors d’un prêt sur 20 ans, toutes les premières années l’emprunteur rembourse jusqu’à 50 % d’intérêt par mensualité, voire 60 % sur 25 ans. Lorsqu’un crédit a une durée de plus de 5 ans, la part du capital devient plus importante au sein des mensualités. C’est au cours des 5 premières années que le plus d’intérêt sera payé, or le principe de la négociation est justement de payer moins d’intérêt.
Gagner plus de 120 € par mois en renégociant votre prêt immobilier
La renégociation de crédit immobilier peut se révéler particulièrement intéressante financièrement. C’est le moyen pour dégager une capacité mensuelle de remboursement supplémentaire pour ceux qui voudraient faire un second achat immobilier, et d’acheter sans trop alourdir leurs mensualités.
À titre d’illustration, pour un crédit de 200 000 € souscrit sur 20 ans en janvier 2014 à 3,35 % hors assurance et renégocié aujourd’hui à 1,10 % sur 15 ans, la renégociation du crédit permet d’économiser 129 € de mensualité, soit au total 22 822 €. Il faut un point d’écart entre le taux du crédit à renégocier et les taux actuels pour que l’économie générée rende l’opération intéressante en considération des frais engendrés. Ces derniers peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû. Cependant un écart de 0,70 point est suffisant pour les crédits récents, de plus de 300 000 € ou ayant des durées supérieures à 20 ans. D’où l’importance d’étudier la pertinence de l’opération pour ne pas passer à côté d’une opportunité.
Pour les crédits de moins de 5 ans, l’opération est aussi plus intéressante. C’est en début de prêt que le remboursement de plus d’intérêts se fait.
Les étapes de la renégociation de prêt immobilier
Il est conseillé de bien préparer sa demande en amont pour renégocier son prêt immobilier. Prenez un rendez-vous avec votre banquier et présentez-lui un dossier complet, avec vos papiers d’identité, vos 3 derniers bulletins de salaire, vos derniers avis d’imposition, vos derniers relevés bancaires, les justificatifs de vos placements ou de votre épargne et l’échéancier de votre crédit actuel.
